Powrót ofert hipotecznych poniżej 6% i lipcowa korekta stawek w bankach
Hasło „żegnamy 6 proc. w hipotekach” może dziś wywoływać wrażenie deja vu. Podobne spadki obserwowaliśmy już w tym roku, jednak w związku z turbulencjami w globalnej polityce i gospodarce pojawia się okazja, by ten symboliczny próg ogłosić ponownie.
Jeszcze przed miesiącem oprocentowanie okresowo stałe poniżej 6% oferował tylko jeden bank spośród instytucji uwzględnianych w rankingu Bankier.pl. W lipcu obraz rynku wygląda wyraźnie korzystniej dla osób poszukujących finansowania: niemal wszyscy kredytodawcy skorygowali stawki w dół, a jednocześnie żaden bank nie pokazuje wyższego oprocentowania niż w czerwcu. W tabeli „5” na początku pojawia się siedem razy. Seria obniżek przybliża rynek do poziomów notowanych na początku marca, kiedy zakładano, że stawki mogą dalej spadać, wraz z oczekiwanymi kolejnymi cięciami stóp procentowych i hamującą inflacją. Trend ten został jednak przerwany po wybuchu konfliktu na Bliskim Wschodzie. Obecnie można odnieść wrażenie powrotu do wcześniejszej ścieżki, ale niedawne doświadczenia przypominają, jak szybko prognozy potrafią stracić aktualność.
Dla kogo przygotowywane są bankowe symulacje? Ranking prezentuje oferty dla modelowej rodziny „dwa plus jeden” z Warszawy. Przyjęto zakup 55-metrowego mieszkania z rynku wtórnego za 740 tys. zł. Założono, że kredytobiorcy dysponują łącznie 15 tys. zł miesięcznie. 29-letnia kobieta pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony i uzyskuje 8 tys. zł netto, a jej 32-letni partner ma analogiczną formę zatrudnienia, lecz nieco niższe dochody – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca aktualnie innych kredytów, a historia widoczna w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. W analizie przyjęto też, że klienci są gotowi skorzystać z produktów dodatkowych w zamian za lepsze warunki, dlatego symulacje uwzględniają sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem przedstawiono w wariancie, w którym kwota finansowania to 592 tys. zł, a wkład własny wynosi 20 proc. wartości nieruchomości, czyli 148 tys. zł. Ujęto zarówno oferty dla klientów nowych, jak i stałych – jeśli dany bank różnicuje warunki w zależności od posiadania rachunku i regularnych wpływów. Stałe oprocentowanie obowiązuje przez 5 lat, z jednym wyjątkiem: w Credit Agricole stawka jest „zamrożona” na 7 lat.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) Lp. Bank Oprocentowanie Marża po okresie stałego oprocentowania Rata (1) Łączny koszt kredytu (2) RRSO (3) 1. Bank Pekao ZAPYTAJ W BANKU 5,74% 1,59% 3 720 zł 515 752 zł 6,18% 2. Erste Bank Polska ZAPYTAJ 5,60% 1,65% 3 670 zł 526 355 zł 6,15% 3. BNP Paribas Bank ZAPYTAJ 6,15% 1,75% 3 868 zł 535 848 zł 6,53% 4. Bank BPS ZAPYTAJ 5,59% 1,65% 3 667 zł 536 519 zł 6,57% 5. Credit Agricole ZAPYTAJ 5,75% 1,65% 3 724 zł 542 812 zł 6,34% 6. BOŚ ZAPYTAJ 6,15% 1,99% 3 868 zł 547 926 zł 6,16% 7. PKO BP – klient stały ZAPYTAJ W BANKU 5,56% 1,66% 3 658 zł 553 380 zł 6,23% 8. ING Bank Śląski ZAPYTAJ W BANKU 6,53% 1,75% 3 738 zł 554 538 zł 6,27% 9. VeloBank ZAPYTAJ W BANKU 5,94% 1,85% 3 792 zł 556 246 zł 6,27% 10. PKO BP ZAPYTAJ W BANKU 5,66% 1,76% 3 694 zł 564 299 zł 6,34% 11. Bank Millennium ZAPYTAJ 5,80% 1,90% 3 742 zł 570 569 zł 6,41% 12. mBank – klient stały ZAPYTAJ 6,09% 1,65% 3 846 zł 579 005 zł 6,66% 13. mBank ZAPYTAJ 6,19% 1,75% 3 883 zł 589 939 zł 6,76% 13. Alior Bank ZAPYTAJ [brak] [brak] [brak] [brak] [brak] 14. UniCredit ZAPYTAJ [brak] [brak] [brak] [brak] [brak] –> (1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-10.7.2026 r.
W czołówce zestawienia znalazły się Bank Pekao, Erste Bank oraz BNP Paribas Bank. Średnie oprocentowanie okresowo stałe, liczone na podstawie symulacji bankowych, wyraźnie spadło i zeszło poniżej 6 proc. Zmiana względem czerwca zasługuje na uwagę – różnica przekracza 30 pb. Dodatkowo, ponownie widać pozytywne przesunięcia w czwartej kolumnie tabeli, ponieważ część banków obniżyła marże, które zaczną obowiązywać po zakończeniu okresu stałego oprocentowania. Podczas podsumowania półrocza na rynku hipotek zwracano uwagę na istotne zjawisko „mijanki”: po długim czasie, gdy niższe marże dotyczyły głównie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, obecnie – średnio – korzystniej wypadają rozwiązania z oprocentowaniem okresowo stałym.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło: